실손보험 가입 전 반드시 알아야 할 5가지

안녕하세요, 보험보장점검센터 이선호 설계사입니다. 오늘은 실손의료비보험(실비보험) 가입을 고민 중이신 분들을 위해 제가 9년 동안 상담하면서 느낀 꼭 알아두셔야 할 내용들을 정리해봤어요.

1. 실비보험은 하나만 가입해도 충분해요

지난주에 40대 부부가 상담을 왔는데요, 남편분이 무려 3개의 실비보험에 가입되어 있었어요. “혹시 몰라서요…”라고 하시더라고요. 음… 사실 이건 정말 아까운 보험료예요.

실손의료비보험은 중복 보장이 되지 않습니다. 병원비 100만원이 나왔다면, A보험사에서 80만원, B보험사에서 또 80만원 이렇게 받으실 수 없어요. 결국 본인부담금 20만원을 제외한 80만원만 돌려받게 됩니다. 세 군데 가입해도 받는 금액은 동일하죠.

그래서 저는 항상 “실비보험은 한 개만 유지하고, 차라리 남은 보험료로 필요한 다른 보장을 챙기세요”라고 말씀드립니다.

50대 초반의 한 고객님이 “갱신형은 나중에 보험료가 많이 오른다던데, 비갱신으로 바꿔야 할까요?”라고 물어보셨어요. 요즘 많이들 고민하시는 부분인데요.

실손의료비보험은 2017년 4월 이후 출시된 상품들은 모두 갱신형으로만 판매됩니다. 갱신형은 보통 15년마다 보험료가 새로 계산되는 구조에요. 그래서 나이가 많아질수록, 또 의료비가 전체적으로 상승하면서 보험료가 올라가게 되죠.

옛날에 가입하신 비갱신형 실비를 갖고 계시다면? 함부로 해지하지 마세요! 지금은 더 이상 판매하지 않는 상품이니까요. 물론 보장 내용이 좀 부족할 수 있어서 보완이 필요할 수도 있어요. 이건 개인별로 꼼꼼히 살펴봐야 해요.

“자기부담금은 적을수록 좋은 거 아닌가요?” 이렇게 물어보시는 분들 정말 많아요. 최근에 30대 초반 직장인 고객님도 그렇게 생각하셨죠.

자기부담금이란 병원비 중 본인이 부담하는 금액을 말합니다. 요즘 실비보험은 0원, 1만원, 2만원, 3만원 등 선택할 수 있어요. 부담금이 적을수록 보장은 좋지만… 당연히 보험료는 비싸집니다.

제 경험상 병원을 자주 가시는 분들(만성질환이 있거나, 아이가 있는 가정 등)은 자기부담금 낮게, 병원 방문이 드문 분들은 부담금을 좀 높게 설정하는 게 비용 대비 효율적입니다.

한 고객님은 병원에 거의 안 가시는데도 자기부담금 0원으로 가입해 매달 3만원이나 더 내고 계셨어요. 3만원으로 조정하니 보험료가 반으로 줄었죠. 이렇게 절약된 보험료는 다른 중요한 보장에 활용하실 수 있어요.

40대 후반의 자영업자 고객님이 저에게 이런 질문을 하셨어요. “납입면제 특약이 있으면 중대질병 걸렸을 때 보험료 안 내도 된다던데, 이거 꼭 넣어야 하나요?”

납입면제 특약은 특정 조건(예: 3대 질병 진단, 중증 장애 등)에 해당되면 이후 보험료를 내지 않아도 보장은 계속 받을 수 있는 특약입니다.

음… 솔직히 말씀드리면, 이 특약만큼 사람마다 의견이 갈리는 특약도 없어요. 저는 고객님의 나이, 직업, 경제 상황에 따라 추천 여부가 달라진다고 생각해요.

실제로 50대 후반 고객님께는 “남은 납입 기간이 짧아 특약 보험료가 아깝다”고 말씀드렸고, 30대 초반 고객님께는 “납입 기간이 길어 특약의 가치가 있다”고 조언해드렸어요. 무조건적인 답은 없습니다.

지난달에 신혼부부가 오셔서 “특약 다 넣으면 좋겠죠?”라고 물어보셨어요. 그런데 사실 이건 정말 개인 상황에 따라 달라요.

실손의료비보험에는 여러 특약이 있습니다. 일반적으로 ‘비급여 도수치료’, ‘비급여 주사제’, ‘비급여 MRI’ 등이 대표적이죠. 이런 특약들은 기본 실비에서 보장하지 않는 부분을 채워주는 역할을 해요.

하지만 모든 특약이 모든 사람에게 필요한 건 아닙니다. 예를 들어, 척추나 관절 질환 위험이 낮은 젊은 분들에게는 ‘도수치료’ 특약이 당장 시급하지 않을 수 있어요. 반면, 가족력이 있거나 정기적인 검진이 필요하신 분들에게는 ‘MRI 특약’이 유용할 수 있죠.

제가 항상 강조하는 건, “보험은 가장 필요한 위험을 먼저 보장하는 게 중요하다”는 점이에요. 특약을 다 넣었더니 보험료가 부담스러워 정작 중요한 보장을 못 받는 상황이 생길 수 있거든요.

이렇게 실손보험에 대한 5가지 팁을 정리해봤는데요, 물론 이건 일반적인 조언일 뿐이고 개인마다 상황이 다르니 참고만 해주세요. 혼자 고민하지 마시고요, 언제든 편하게 상담 주세요 🙂 부담 없는 상담 도와드릴게요.